¿Qué significa para usted la esperada tasa de interés de la Fed?

Los expertos esperan que la Fed detenga sus agresivos aumentos de tasas cuando se reúna la próxima semana. Pero es posible que los consumidores no vean ningún alivio.

El banco central ha elevado las tasas de interés 10 veces desde el año pasado, el ritmo de ajuste más rápido desde principios de la década de 1980, solo para ver que la inflación se mantiene muy por encima de su objetivo del 2%.

«Vivimos en un territorio desconocido», dijo Charlie Wise, vicepresidente sénior y jefe de investigación y asesoría global de TransUnion. «La combinación de altas tasas de interés y alta inflación, aunque no es inusual desde una perspectiva histórica, es una experiencia desconocida para muchos consumidores».

«Una pausa no mejorará las cosas», agregó.

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Aunque el ciclo de subidas de tipos de la Fed ha comenzado a calmar la inflación, la subida de los precios ha provocado una caída de los salarios reales. Esto comprimió los presupuestos de los hogares, lo que llevó a más personas a endeudarse justo cuando las tasas de endeudamiento alcanzaron niveles récord.

Incluso con la pausa, «las tasas de interés son las más altas en años, los costos de los préstamos se han disparado y eso no va a cambiar», dijo Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate.com.

Aquí hay un desglose de cómo el precio de referencia realmente afecta los precios pagados por los consumidores:

La tasa de fondos federales, que es fijada por el banco central de EE. UU., es la tasa de interés de un día a la que los bancos toman prestado y se prestan entre sí. Aunque este no es el precio que pagan los consumidores, los movimientos de la Fed aún afectan las tasas de préstamo y ahorro que ven todos los días.

Para empezar, la mayoría de las tarjetas de crédito vienen con una tasa variable Correlación directa con la tasa de referencia de la Fed.

Después de aumentos anteriores en las tasas, la tasa promedio de las tarjetas de crédito ahora supera el 20%, un máximo histórico, mientras que los saldos son más altos y aproximadamente la mitad de todos los titulares de tarjetas de crédito se endeudan mes a mes, según Informe bancario.

Si bien las tasas hipotecarias a 15 y 30 años son fijas, vinculadas a los rendimientos del Tesoro y la economía, cualquier persona que busque una casa nueva ha perdido un poder adquisitivo significativo, en parte debido a la inflación y los movimientos de la política de la Reserva Federal.

La tasa promedio para una hipoteca de tasa fija a 30 años es del 6,9 %, según Bankrate, frente al 5,27 % de hace un año y ligeramente por debajo del máximo de octubre del 7,12 %.

Las hipotecas de tasa ajustable, o ARM, y las líneas de crédito con garantía hipotecaria, o HELOC, están vinculadas a la tasa base. A medida que aumentaba la tasa de los fondos federales, también lo hacía la tasa de interés principal, y esas tasas siguieron su ejemplo.

Ahora, la tasa HELOC promedio está en 8.3%, la tasa más alta en 22 años, según Bankrate. «Aunque por lo general se consideraba una forma de préstamo de bajo costo, ya no es el caso», dijo McBride.

Aunque los préstamos para automóviles son fijos, los pagos aumentan porque el precio de todos los automóviles sube junto con las tasas de interés de los nuevos préstamos.

La tasa promedio para un préstamo de automóvil nuevo a cinco años es ahora del 6,87%, la tasa más alta desde 2010, según Bankrate.

Las investigaciones han demostrado que mantenerse al día con el aumento de los costos se está convirtiendo en un desafío, ya que más prestatarios se atrasan en los pagos mensuales de sus préstamos.

Las tasas de los préstamos estudiantiles federales también son fijas, por lo que la mayoría de los prestatarios no se ven afectados de inmediato por los movimientos de la Reserva Federal. Pero a partir de julio, los estudiantes universitarios que obtengan nuevos préstamos estudiantiles federales directos verán que las tasas de interés aumentan al 5,50%, frente al 4,99% en el año escolar 2022-23 y al 3,73% en 2021-22.

En este momento, cualquier persona con una deuda educativa federal existente se beneficiará de tasas de hasta el 0 % hasta que expire la moratoria de pago, que el Departamento de Educación de EE. UU. espera que suceda en el otoño.

Los préstamos estudiantiles privados tienden a tener una tasa variable vinculada a las tasas Libor, Prime o las letras del Tesoro, lo que significa que estos prestatarios en realidad pagan más en intereses. Sin embargo, cuánto varía según el estándar.

Si bien la Reserva Federal no tiene influencia directa en las tasas de los depósitos, los rendimientos tienden a estar relacionados con los cambios en la tasa de los fondos federales. el Tasas de las cuentas de ahorro en algunos de los bancos minoristas más grandesque estuvo cerca de tocar fondo durante la mayor parte de la pandemia de covid, actualmente se encuentra en un promedio del 0,4 %.

Gracias, en parte, a la reducción de los gastos generales, las tasas de las cuentas de ahorro de alto rendimiento en línea ahora superan el 5 %, las más altas desde la crisis financiera de 2008, según Bankrate.

Sin embargo, si la Fed se salta un aumento de tasas en su reunión de junio, es probable que esos aumentos de las tasas de depósito disminuyan, según Ken Tomin, fundador de DepositAccounts.com.

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