Para alivio de muchos, la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda (FHFA, por sus siglas en inglés) canceló su plan para cambiar las tarifas hipotecarias para personas con ciertas proporciones de deuda a ingresos.
A algunos prestatarios se les habría cobrado ratios deuda-ingresos (DTI) por encima del 40%. DTI es la porción de su ingreso mensual antes de impuestos que se gasta en el pago de deudas recurrentes, incluidas las hipotecas, el alquiler y los saldos de las tarjetas de crédito. Se suponía que esas nuevas tarifas entrarían en vigencia el 1 de mayo, con otros cambios basados en el puntaje crediticio y el tamaño del préstamo, se retrasaron hasta el 1 de agosto debido a la recesión de la industria y ahora se cancelaron a partir del miércoles.
«Estaba claro desde el principio que estas tarifas iniciales perjudicarían al futuro prestatario de la hipoteca», dijo Warren Davidson, congresista de Ohio y presidente del Subcomité de Vivienda y Seguros.
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¿Cómo perjudicarán a los prestatarios las tarifas porcentuales de DTI?
Los prestatarios con un DTI de más del 40% tenían que pagar un cargo adicional del 0,375% sobre el préstamo hipotecario que sacarían Fannie Mae y Freddie Mac.
∙ En un préstamo de $300,000 que se habría traducido en una tarifa inicial de $1,125. O si el prestatario no puede pagar eso y opta por una tasa de interés más alta, le costará $24.75 por mes. Durante 30 años, eso habría significado $8,910 adicionales.
El índice DTI por sí solo no es un indicador sólido de la capacidad de un prestatario para pagar los préstamos, dijo Robert Broxmidt, presidente y director ejecutivo de Mortgage Bankers Association, un grupo industrial.
«También está el problema de la injusticia», dijo Andrew Ryan, director de operaciones de ventas de Cornerstone Home Lending en California. “Una pareja puede tener un puntaje de crédito casi perfecto, sin deudas de tarjetas de crédito, pagar sus facturas a tiempo pero sin culpa propia, el DTI es del 41%”, dijo, y tienen que pagar la tarifa. “Las tarifas hacen que su DTI sea más alto”.
Otras agencias como Asuntos de Veteranos, el USDA y la Administración Federal de Vivienda permiten un 50 % de DTI sin ajustar las tarifas hipotecarias, dijo Ryan. «Entonces, los (préstamos) FHFA de Freddie y Fannie ya no son relevantes».
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¿Cómo pueden las tarifas de tasa de DTI perjudicar a los prestamistas?
Los ingresos y los gastos pueden cambiar muchas veces durante el proceso del préstamo», particularmente dadas las suposiciones en evolución sobre la naturaleza de la deuda y los ingresos, el crecimiento del trabajo por cuenta propia, el trabajo a tiempo parcial y el empleo en la «economía de trabajos temporales». Libros Proxmet En una carta a la directora de la FHFA, Sandra Thompson, en febrero.
Estos cambios pueden causar que las proporciones de DTI fluctúen, lo que puede significar múltiples cambios en el precio del préstamo de un prestatario. Esto podría significar dificultad para cumplir con las normas relativas a revisiones de préstamos o retrasos en el proceso de cierre.
Los prestamistas también han expresado su preocupación de que los múltiples cambios de precios puedan amenazar la confianza de los prestatarios y conducir a «bait and switch» al introducir los precios de los préstamos», dijo Proxmeet.
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¿Entonces que?
Ahora que las preocupaciones sobre las tarifas porcentuales de DTI han disminuido, sigue existiendo la preocupación sobre los cambios de tarifas basados en puntajes de crédito y tamaños de pago inicial que entraron en vigencia el 1 de mayo.
Estos cambios en las tarifas dieron como resultado que algunas personas con puntajes de crédito altos pagaran más de lo que habrían pagado antes del 1 de mayo, aunque menos que si tuvieran un puntaje de crédito bajo. Se reduce la sanción por tener un puntaje de crédito más bajo que antes del 1 de mayo.
“El Congreso ahora tomará medidas para poner fin a este impuesto sobre los prestatarios solventes”, dijo el representante Patrick McHenry, republicano de Carolina del Norte y presidente del Comité de Servicios Financieros de la Cámara.
Si bien algunos miembros del Congreso buscan derogar estas tarifas, la FHFA dice que ahora está avanzando en discusiones adicionales con las partes interesadas de la industria sobre el establecimiento de tarifas y la recopilación de opiniones del público. Dijo que pronto publicaría detalles sobre una próxima solicitud de inclusión en el precio de la tarifa.
Medora Lee es la corresponsal de dinero, mercados y finanzas personales de USA TODAY. Puede comunicarse con ella en [email protected] e inscribirse para recibir el boletín gratuito Daily Money para obtener asesoramiento financiero personal y noticias comerciales de lunes a viernes por la mañana.
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