Érase una vez, los bancos recompensaban a los clientes que abrían cuentas de ahorro con leones de peluche, bolsas de lona e intereses. Montones.
Esos días han pasado. La cuenta de ahorro promedio ahora rinde Alrededor del 0,45 por ciento Interés anual, según la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC). Las tasas de interés siguen siendo obstinadamente bajas para los ahorradores, incluso cuando los bancos cobran tasas de interés cada vez más altas a los prestatarios: la tasa de interés preferencial (el interés que los bancos cobran a sus clientes más solventes) es el 8,5 por cientoEsta es su marca más alta en dos décadas.
Como regla general, las tasas de interés de las cuentas de ahorro suben y bajan con la tasa de interés preferencial. Cuanto más ganen los bancos de los prestatarios, más podrán recompensar a los depositantes. Cuando la Reserva Federal sube las tasas de interés, los bancos tienden a responder Pagando más intereses en cuentas de ahorro de “alto rendimiento”..
Pero este sistema se ha derrumbado en los últimos dieciocho meses. La Reserva Federal elevó la tasa de los fondos federales desde prácticamente cero a más del 5%, su nivel más alto en dos décadas. Los bancos no hicieron lo mismo.
«Los bancos no han seguido el ritmo», dijo Jeff Farrar, planificador financiero certificado y director general de Procyon Partners en Connecticut.
Aprende más: Los mejores precios actuales de CD
¿Por qué no intentar atraer nuevos clientes y su dinero?
Porque los grandes bancos están llenos de depósitos. Esto se debe en parte a la pandemia y a la campaña de estímulo federal, que animó a la nación a ahorrar. Es en parte inercia del consumidor. Los clientes de los bancos confían en las grandes marcas y tienden a quedarse donde están.
Los clientes no cambian de cuenta de ahorro
«Descubrimos que, en promedio, los estadounidenses han tenido la misma cuenta corriente durante 17 años», dijo Ted Rossman, analista senior de la industria en Bankrate. «Los bancos lo saben muy bien. Es un negocio muy complicado».
Los grandes bancos, como Capital One, Bank of America y Citibank, «no están compitiendo en tasas de interés», dijo Rossman. «Compiten en campañas publicitarias nacionales. Publican sus nombres en los patios de recreo«.
Y en una encuesta de 2023 realizada a 3.674 adultos, Bankrate descubrió precisamente eso Uno de cada cinco ahorradores Dijo que la tasa de interés es del 3% o más. «Y el 3% es demasiado bajo».
Los ahorradores pueden hacerlo mejor, afirmó. El mercado actual ofrece varias formas para que las personas ahorren su dinero y ganen un interés del 4% o incluso del 5%. Eso son $400 o $500 adicionales por año con un depósito de $10,000.
Algunas opciones permiten a los inversores la libertad de retirar fondos como deseen, como en una cuenta corriente normal. Otros exigen que los fondos se dejen intactos durante unos meses o un año.
«Estamos hablando de las mejores tasas de ahorro que hemos visto en mucho tiempo», dijo Rossman. «Mucha gente podría hacerlo mucho mejor».
Los estadounidenses mayores recuerdan cuando los bancos competían por sus ahorros, ofreciendo importantes bonificaciones, beneficios e intereses. Tasas de interés en cuentas de ahorro regulares alcanzó el 8% En la década de 1980 de Reagan, cuando la tasa de interés clave aumentó a dos dígitos.
Por el contrario, desde la Gran Recesión, las cuentas de ahorro han tenido un rendimiento promedio inferior al 1% anual. Estas tasas reflejan la tasa de fondos federales, que fue… Prácticamente cero Durante muchos de los últimos 15 años.
Repercusiones de la crisis bancaria del SVB:Los bancos pueden aumentar las tasas de ahorro para retener a los clientes
Este hecho puede explicar en parte por qué muchas personas no ahorran mucho en los bancos. La familia estadounidense promedio simplemente se mantiene unida $5300 En cheques, ahorros y ahorros del mercado monetario en 2019, según los últimos datos de la Encuesta Federal de Finanzas del Consumidor.
Así que aquí está la buena noticia: tasas de interés más altas están a sólo unos clics de distancia.
Encuentre las mejores cuentas de ahorro de alto rendimiento
Una búsqueda rápida en línea mostrará docenas de ofertas de cuentas de ahorro bancarias que pagan entre 4% y 5% de interés anual. El ascenso del tonto abigarrado Y MonederoHubentre otras cosas, ofreciendo visitas guiadas periódicas.
Muchas ofertas provienen de bancos no muy famosos: la UFB. Valle directo. sol.
«La mayoría de la gente no ha oído hablar de estas cosas», dijo Rossman. «Pero está bien, porque todos están asegurados por la FDIC».
La Reserva Federal cubre hasta 250.000 dólares por depositante y por banco. Siempre que el banco presentador cuente con el respaldo de la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC), dicen los expertos, debería ser un hogar seguro para su dinero.
Muchas cuentas de alto rendimiento se encuentran en bancos que operan únicamente en línea. No hay forma de conducir hasta una sucursal y encontrarse con un cajero.
Si odia los cambios, considere conservar la cuenta corriente que ha tenido durante 17 años y abrir una nueva cuenta de ahorros de alto rendimiento.
«Puedes abrir una de estas cuentas, en serio, en sólo unos minutos en línea», dijo Rossman.
Hay muchas otras opciones.
cuentas del mercado monetario
Uno es Calcular la marca en efectivo.. Los ofrecen bancos y cooperativas de crédito con el apoyo de la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) o la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito. Por lo general, no son tan flexibles como las cuentas de ahorro: es posible que no puedas ingresar y sacar dinero con tanta facilidad.
Las cuentas del mercado monetario estaban moribundas durante los años de bajos intereses, pero no hoy. Precios competitivos hasta Rango 4% a 5%.
«Es un paso por encima del nivel de una cuenta de ahorros», dijo Ed Snyder, asesor financiero en Carmel, Indiana. «Todavía es muy líquido», lo que significa que el dinero se puede convertir fácilmente en efectivo.
Consulta los mejores precios de CD
Los ahorradores que no esperan retirar su dinero en un futuro próximo pueden considerar esto Certificados de depósito. Los bancos ofrecen CD a tasas relativamente atractivas, respaldados por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC). A cambio, el depositante se compromete a dejar el dinero en el banco durante un periodo determinado: unos meses, un año o 10.
En el pasado, los bancos generalmente recompensaban a los clientes con tasas más altas en los CD con plazos más largos. Sin embargo, en 2023 los precios favorecerán al inversor a corto plazo. Las tasas de interés a corto plazo son altas porque los inversores esperan que las tasas de interés a largo plazo bajen.
Los expertos dicen que lo que hace que todas estas opciones sean tan atractivas es que casi no conllevan ningún riesgo.
“No te preocupes por las etiquetas”, dijo Papadimitriou. «Ya sea que se llame CD, cuenta corriente, cuenta de ahorros o cuenta del mercado monetario, coloque su dinero donde pueda obtener la tasa de interés más alta».
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