Ahora, el Congreso busca ayudar a los estadounidenses a ahorrar mediante la promoción de los programas 401(k): cuentas de jubilación con impuestos diferidos patrocinadas por la empresa a las que los empleados pueden aportar ingresos y los empleadores pueden igualar sus contribuciones.
Un nuevo proyecto de ley, que se espera que llegue a la oficina del presidente Joe Biden a fines de año, requeriría que la mayoría de los planes de jubilación patrocinados por los empleadores registren automáticamente a sus trabajadores, lo que facilitaría el ahorro para los prestatarios de préstamos estudiantiles y la pesca para los trabajadores mayores. – contribuciones. También reducirá los costos de las pequeñas empresas.
Durante mucho tiempo, los ahorros para la jubilación en los Estados Unidos se han visto como una silla de tres patas. Los estadounidenses tenían planes de pensión, beneficios del Seguro Social y planes de contribución definida como 401(k). Ya no.
Jonathan Barber, Jefe de Investigación de Políticas de Compensación y Beneficios de Ayco Personal Financial Management, una de las unidades Goldman Sachs brinda servicios de inversión a cientos de empresas estadounidenses y a más de un millón de empleados corporativos.
De hecho, el 401(k) nunca fue diseñado para ser la principal herramienta de jubilación para los estadounidenses cuando se introdujo en el código fiscal de EE. UU. en 1978. «Cuando funciona, funciona muy bien», dijo Sri Reddy, vicepresidente senior de soluciones de retiro y renta para el grupo financiero Principal.
El 401(k) es naturalmente atractivo como método de ahorro para los estadounidenses que aportan más dinero, dicen los críticos. Según el plan actual, el empleado en el tramo impositivo más alto ahorra un 37%. Pero el empleado en la categoría impositiva más baja obtendrá un beneficio antes de impuestos al ahorrar solo el 10% de los ingresos diferidos.
Sin embargo, el Congreso cree que hay una solución.
A finales de 2019, el presidente Donald Trump promulgó una de las leyes de jubilación más importantes de los últimos 15 años, la Ley de Preparación de Todas las Comunidades para Promover la Jubilación, o Ley de Seguridad. El proyecto de ley eliminó los límites de edad para las contribuciones de jubilación, introdujo exenciones fiscales para que las pequeñas empresas ofrecieran planes 401(k) a sus empleados y amplió los beneficios de jubilación para algunos empleados a largo plazo pero a tiempo parcial.
La semana pasada, el Congreso aprobó casi por unanimidad otro proyecto de ley, SECURE 2.0, que incluye cambios más amplios. Se espera que el Senado apruebe su versión en las próximas semanas.
He aquí un vistazo a cómo cambiará pronto el plan primario de ahorro para la jubilación en los Estados Unidos.
grabación automática
En lo que será el mayor cambio para el programa 401(k), SECURE 2.0 requerirá que los empleadores inscriban automáticamente a todos los trabajadores elegibles en sus planes 401(k) con una tasa de ahorro del 3% del salario. (Muchos empleados actualmente tienen que inscribirse y luego elegir su nivel de contribución). La nueva regla también se aplica al 403(b), un programa similar para empleados de algunas organizaciones públicas exentas de impuestos.
Las tasas de cotización de los trabajadores afiliados se incrementarán automáticamente cada año en un 1% hasta que su cotización alcance el 10% anual.
Si bien los trabajadores tienen la opción de optar por no participar en el plan o cambiar su nivel de contribución después de la inscripción, la inscripción automática de trabajadores en estos planes marcará una diferencia significativa en la participación de los empleados más jóvenes y con salarios más bajos en el programa.
Aproximadamente uno de cada seis empleadores ya ofrece la inscripción automática, y alrededor del 90 % de los nuevos empleados que los utilizan participan en planes de jubilación, en comparación con solo el 28 % en la inscripción voluntaria, según un estudio reciente de Vanguard, el mayor proveedor de fondos mutuos del país. Estados Unidos.
Los jubilados ahorran más
Los trabajadores mayores entre las edades de 62 y 64 años pueden aumentar sus contribuciones compensatorias a $10,000 anuales, frente a los $6,500 actuales. A partir de 2023, estas contribuciones de recuperación se gravarán como contribuciones Roth, lo que significa que se gravarán antes de que se inviertan para la jubilación, aunque las ganancias estarán vinculadas a la inflación.
Reddy dijo que las personas generalmente ganan más a medida que envejecen, y las personas de 60 años generalmente ganan más de lo que gastan. Darles la capacidad de aumentar sus contribuciones hace una gran diferencia en los ahorros para la jubilación. «Si tienes personas que están motivadas y tienen medios adicionales, esta es una excelente manera de ayudarlos a jubilarse», dijo.
A Barber, que dirige la investigación de beneficios en Ayco Personal Financial Management en Goldman Sachs, le preocupa que este cambio pueda ser demasiado complejo.
Actualmente, la mayoría de las contribuciones al 401(k) provienen del pago de los empleados antes de impuestos, por lo que los inversionistas no se sienten afectados hasta que están listos para retirar sus ahorros. Según el nuevo plan, se aumentará la contribución de compensación, pero los empleados deben pagar impuestos antes de Ellos contribuyen.
Para los inversionistas, dijo Barber, «puede sorprender a algunas personas que no entienden el impacto financiero de esto, especialmente si nunca han tenido una cuenta Roth».
Pague la deuda de préstamos estudiantiles mientras ahorra
Alrededor de 43,4 millones de prestatarios en los Estados Unidos tienen deudas de préstamos estudiantiles federales, por un total de $1,7 billones, y muchos empleados tienden a renunciar a ahorrar para la jubilación hasta que paguen sus préstamos en su totalidad.
Perder los primeros años de ahorro potencial los pone en desventaja. El plan tiene una solución para eso.
Los empleadores pueden tratar los pagos de préstamos estudiantiles como aplazamientos opcionales a una cuenta de jubilación y hacer una contribución 401(k) equivalente. Entonces, si paga $ 1,000 de la deuda de un préstamo estudiantil, sería similar a poner $ 1,000 en un plan de jubilación, en lo que respecta a la coincidencia. Si la compañía iguala el 6%, eso significa que usted ahorra $60 adicionales.
«Antes lo haces [invest]T. Lake Moore V, abogado de beneficios para empleados de McAfee & Taft, dijo que cuanto más se multiplican estas ganancias de inversión.
Retrasar los retiros obligatorios y reducir las sanciones fiscales
Los estadounidenses se jubilan más tarde y viven más tiempo. Secure 2.0 eleva la edad mínima a la que los inscritos deben comenzar a retirar dinero de sus cuentas cada año de 72 a 75 años. Esto permite tres años adicionales de crecimiento libre de impuestos en sus inversiones para la jubilación.
(Penalización por no retirar el mínimo requerido de su cuenta después de 75 a la mitad, al 25% del 50%.
Los trabajadores a tiempo parcial pueden cotizar
Según la ley propuesta, las empresas que ofrecen un plan 401(k) estarían obligadas a permitir que los empleados a tiempo parcial que trabajen al menos 500 horas al año durante dos años (el equivalente a menos de 10 horas a la semana) contribuyan a una jubilación. cuenta. Esto incluirá trabajadores a tiempo parcial, personal de trabajo, autónomos, cuidadores y contratistas independientes.
Disposiciones adicionales
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