Para el inversor de mesa con un poco de dinero, ahora puede ser el momento perfecto para considerar invertir en un certificado de depósito.
Las tasas de CD son tan altas como lo han sido en años. Los mejores CD por un año. Oferta de interés anual del 5,66%, según una encuesta de enero realizada por el sitio de finanzas personales WalletHub. Los mejores CD a seis meses rinden hasta un 5,75%.
«Los CD definitivamente están recibiendo más atención en estos días», dijo Chris Starr, jefe de depósitos corporativos y de consumo de Wells Fargo Bank.
Los CD asustan a algunos inversores. En una encuesta de Forbes Advisor de 2023, el 41% de los estadounidenses dijo que sí Nunca abrí uno. Algunos participantes dijeron que solicitar un CD era “demasiado complicado y llevaba mucho tiempo”, mientras que otros no querían perder el acceso a su dinero.
Los certificados de depósito pueden resultar desconocidos para muchos, pero los funcionarios bancarios dicen que el proceso de solicitud en realidad no es particularmente complicado ni requiere mucho tiempo.
Aprende más: Los mejores precios actuales de CD
«Abrir un CD es simple y se puede hacer desde su teléfono o computadora en cuestión de minutos», dijo Starr.
Cómo hacer un certificado de depósito
Cuando abre un CD, acepta entregar su dinero al banco por un período de tiempo específico. A cambio, el banco generalmente le ofrece una tasa de interés más alta que la que obtendría en una cuenta corriente o de ahorros normal.
Cuanto mayor sea el plazo del CD, por regla general, mayor será la tasa de interés. Sin embargo, en los últimos dos años, las reglas se han ido por la ventana. Una campaña de aumentos agresivos de las tasas de interés por parte de la Reserva Federal ha resultado en un aumento significativo de las tasas de interés en 2022 y 2023.
Los pronosticadores del mercado esperan que las tasas de interés caigan en 2024 y más allá. Como resultado, y de manera un tanto contradictoria, las tasas de interés son ahora generalmente más altas para los CD de corto plazo que para los CD de largo plazo.
En la encuesta de WalletHub, el mejor CD a cinco años ofrece un interés del 4,75%. Los inversores pueden obtener precios más altos en los CD con plazos que van desde tres meses a un año.
«Estamos en circunstancias inusuales en este momento donde los rendimientos de los CD a corto plazo son mayores que los rendimientos a largo plazo», dijo. Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate. «La expectativa es que las tasas de interés caerán en los próximos años».
Con tasas de interés del 5% o más, los mejores CD pueden competir con las mejores cuentas de ahorro de alto rendimiento y con los bonos, dicen los expertos.
Para abrir un CD, debes estar dispuesto a desprenderte de tu dinero.
Pero los CD no son para todos.
Para abrir un CD, usted debe poder y estar dispuesto a desprenderse de su dinero durante la vida de la inversión. Puede retirar dinero antes de tiempo, pero luego enfrentar sanciones que pueden agotar los intereses e incluso parte del capital.
“Debería poder vivir sin dinero mientras dure el CD”, dijo McBride.
Un CD no sería una buena idea para nadie que carezca de una cuenta de ahorros de emergencia totalmente financiada, dijo McBride. La mitad de los adultos estadounidenses no tienen suficientes ahorros Para cubrir los gastos de manutención durante tres meses.según un informe reciente de Bankrate.
Para los inversores que pueden permitirse el lujo de mantener algunos de sus ahorros en un CD, las recompensas son claras: “beneficios garantizados”, dijo James Morgan, vicepresidente de ahorros y depósitos de Capital One.
El certificado paga intereses a una tasa fija durante todo su plazo. No se puede decir lo mismo de una típica cuenta de ahorro de alto rendimiento o cuenta del mercado monetario, cuya tasa de interés generalmente fluctúa con el mercado.
Los CD vienen en varias duraciones: tres meses, seis, nueve, 10, un año o más.
«Las personas que estén considerando adquirir un CD deberían comparar precios y considerar una variedad de opciones», dijo Morgan.
Supongamos que desea reservar algo de dinero para comprar regalos para la temporada navideña de 2024. Un CD de un año no funcionará porque no recuperará su dinero hasta 2025. Pero un CD de nueve o 10 meses podría estar perfectamente sincronizado.
«Todo se reduce a conocer sus necesidades de ahorro y efectivo», dijo Frank Newman, director de construcción de cartera y diligencia debida de Ally Financial.
A principios de enero, Ally Las tasas ofrecidas oscilan entre el 5% y el 5,25%. Para CD con plazos que van de seis a 12 meses.
No todos los bancos ofrecen tasas tan altas. Precio medio de un CD de un año Estaba rondando el 2%. A finales de 2023, según Bankrate.
No te pierdas:Muchos estadounidenses no consiguen obtener cuentas de ahorro con intereses elevados.
Los CD a corto plazo pagan mejores intereses, pero los inversores también deberían considerar plazos más largos
Los precios actuales hacen que los CD a corto plazo parezcan atractivos, pero los expertos dicen que los inversores también deberían considerar plazos más largos.
Los bancos fijan las tasas de interés de los préstamos basándose en sus mejores estimaciones de lo que sucederá con las tasas de interés en los próximos meses y años. Las tasas de interés ahora son más bajas durante períodos más largos porque los pronosticadores esperan que las tasas de interés generales eventualmente disminuyan.
«Algunas personas pueden mirar un CD a dos y tres años y desanimarse: ‘Esa es una tasa más baja que un CD a un año o un CD a seis meses'». «Qué estafa», dijo Odysseas Papadimitriou, fundador y director ejecutivo de WalletHub. «Bueno, aquí no hay ninguna estafa». «El mercado espera que los tipos de interés bajen.»
Los bancos «saben mejor que nosotros si las tasas de interés caerán y cuándo», dijo Papadimitriou.
Entonces, si un banco le ofrece una tasa ligeramente más baja en un CD a cinco años que en uno a un año, «eso no significa que esté obteniendo un trato peor», dijo. «Estás obteniendo un trato justo, basado en lo que espera el mercado».
Daniel DeVacy cubre finanzas personales para USA TODAY.
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