Comprar ahora y pagar después es un tipo molesto de deuda fantasma, dicen los expertos

Durante las vacaciones, el uso premium alcanzó un máximo histórico, un 14% más año tras año, según los últimos informes de Adobe. Datos de compras en línea.

Comprar ahora, pagar después es una de las categorías de más rápido crecimiento en la financiación al consumo, según un informe independiente de Wells Fargo.

«Debido a que no existe un repositorio central para monitorearla, el crecimiento de esta ‘deuda fantasma’ podría implicar que los niveles totales de deuda de los hogares son en realidad más altos que las medidas tradicionales», dijo Tim Quinlan, economista jefe de Wells Fargo y coautor del informe. .

Dado que compre ahora, pague después, los préstamos no se informan actualmente a las principales agencias de informes crediticios, lo que dificulta que un prestamista sepa cuántos préstamos debe un consumidor, dijo Quinlan.

«Es difícil saber cuánta deuda existe», dijo Ted Rossman, analista senior de la industria en Bankrate. «Es este tipo de deuda en la sombra la que se cierne sobre la gente».

Más finanzas personales:
Los estadounidenses «gastan hasta morir»
El primer paso es fijar el presupuesto anual.
Esta estrategia puede ayudarte a alcanzar tus objetivos de resolución de Año Nuevo

Hay una razón por la cual las empresas que compran ahora y pagan después, como Affirm, Afterpay y Klarna, son tan populares entre los compradores.

“Con tasas de interés de tarjetas de crédito de hasta el 20%, BNPL [buy now, pay later loan] «Ofrece a los consumidores acceso al capital sin aumentar los costos», dijo Quinlan.

«Lo que tenemos es un modelo de negocio perfecto para tiempos turbulentos», dijo recientemente el cofundador y director ejecutivo de Affirm, Max Levchin, en «Squawk on the Street» de CNBC.

Sin embargo, administrar múltiples préstamos de compra ahora y pago después con diferentes fechas de pago también puede ser un desafío, agregó Quinlan.

«BNPL puede aumentar la deuda de los consumidores, ya que es más probable que los consumidores contraigan deuda adicional si saben que pueden distribuir los pagos», dijo. «Puedes hundirte con pagos mensuales bajos».

Si bien los términos típicos pueden dividir la compra en cuatro pagos iguales y sin intereses, no todos los préstamos de compra ahora y pago después funcionan de esa manera.

«Muchos de estos planes se extienden por un período más largo e incluso cobran intereses; lo encuentro muy irónico», dijo Rossman. «Es como si cada vez hubiera más tarjetas de crédito: eso puede causar problemas a la gente».

Además, si un consumidor no realiza los pagos, puede haber cargos por pagos atrasados, intereses diferidos u otras sanciones, según el prestamista.

Estudios separados También demostró que las compras a plazos pueden alentar a los consumidores a gastar más de lo que pueden permitirse en compras impulsivas..

«Esto podría generar problemas de deuda, afirmó Quinlan.

Los productos Compre ahora y pague después no están regulados de la misma manera que las tarjetas de crédito, lo que significa que puede haber menos protección para los consumidores, dijo Quinlan.

“Lo más preocupante es que BNPL esté haciendo esto de manera virtualmente sigilosa porque en gran medida pasa desapercibido tanto para los reguladores como para los responsables de la formulación de políticas”, dijo Quinlan.

Mientras tanto, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor Abrió una investigación sobre prestamistas que compran ahora y pagan después.

La CFPB dijo que está particularmente preocupada por la falta de información clara sobre los términos de los préstamos, así como sobre cómo estos programas afectan la acumulación de deuda de los consumidores, qué leyes de protección al consumidor se aplican y cómo los proveedores de pagos recopilan datos.

«Hasta que se tomen medidas definitivas, no hay forma de saber cuándo esta deuda fantasma podría crear problemas para el consumidor y la economía en general», dijo Quinlan.

Suscríbete al canal de YouTube de CNBC.